손해보험중개사 무료 동영상 강의, 화재보험 핵심 요약 (물건구조부터 보상까지 완벽 정리)

1. 물건 구조 분류
화재보험에서 가장 중요한 것 중 하나는 보험 대상 물건을 정확히 분류하는 것입니다. 왜냐? 물건의 종류에 따라 보험료, 담보 범위, 심지어는 가입 가능 여부까지 달라지기 때문입니다.

1) 주택 물건: 아파트, 단독주택, 연립주택, 그리고 주택과 병용되는 피아노 교습소, 조산원 등이 여기에 속합니다. 핵심은 '주거'를 목적으로 하는 공간이라는 점이죠.
2) 일반 물건: 콘도미니엄, 숙박시설, 창고, 기숙사, 오피스텔, 그리고 병용 주택(주거 외 다른 용도로 사용되는 주택) 등이 포함됩니다. 주택 외 다양한 용도로 사용되는 건물을 포괄한다고 생각하시면 됩니다.
3) 공장 물건: 발전소, 작업소(특히 천연가스 채취 작업장), 제조/생산 시설, 그리고 공장 내 기숙사 등 공장 내 건물과 집기비품 전체를 말합니다. 공장 운영과 관련된 모든 것을 포괄한다고 이해하시면 쉽습니다.

여기서 꿀팁! 기숙사는 위치에 따라 달라집니다. 일반 기숙사는 일반 물건, 공장 내 기숙사는 공장 물건으로 분류됩니다.
추가 꿀팁! 주택병용 피아노 교습소는 주택 물건, 주택병용 오피스텔은 일반 물건입니다. 헷갈리지 않도록 주의하세요!

 

2. 보상하는 손해
화재보험은 화재로 인한 재산 손해를 보상하는 보험입니다. 이때, 보상하는 손해는 크게 재산 손해와 비용 손해로 나뉩니다.
1) 재산 손해: "직소피"라는 키워드를 기억하세요. 직접 손해, 소방 손해, 피난 손해를 합쳐서 부르는 말입니다.
① 직접 손해: 화재, 벼락, 폭발, 파열 등으로 인해 직접적으로 발생한 손해입니다.
② 소방 손해: 화재 진압 과정에서 발생한 손해입니다.
③ 피난 손해: 화재 발생 시, 대피 과정에서 발생한 손해입니다. (피난 손해는 5일 이내로 제한됩니다.)

 

2) 비용 손해: 가입 금액 한도 내에서 보상되는 항목과, 가입 금액을 초과해도 보상되는 항목으로 나뉩니다.
① 가입 금액 한도 내 보상: 잔존물 제거 비용이 대표적입니다. 재산 손해액의 10% 한도로 보상됩니다. 기억해야 할 것은 재산 손해액과 잔존물 제거 비용의 합이 보험 가입 금액 한도를 넘을 수 없다는 점입니다.
② 가입 금액 초과 보상: 손해 방지 비용, 잔존물 보전 비용, 대위권 보전 비용 등이 있습니다. 특히, 손해 방지 비용은 화재 확산을 막기 위해 긴급하게 지출하는 비용이므로, 보험 가입 금액을 초과하더라도 보상됩니다.

 

3. 보상하지 않는 손해
화재보험이라고 모든 손해를 보상하는 것은 아닙니다. 다음의 경우는 보상하지 않습니다.
1) 고의 또는 중과실: 고의로 불을 지르거나, 심각한 부주의로 화재가 발생한 경우입니다.
2) 화재 시 도난 또는 분실: 화재를 틈타 발생한 도난이나 분실 사고는 보상하지 않습니다.
3) 동파로 인한 수도관 파열, 가재도구 침수: 자연재해로 인한 손해는 별도의 특약 가입이 필요합니다.

 

4. 명기 물건 vs 자동 담보 물건
보험 증권에 기재해야 보상받을 수 있는 물건과, 자동으로 보상받을 수 있는 물건이 있습니다.
1) 자동 담보 물건: 대문, 담, 간판, 네온사인, 안테나, 선전탑 등 건물에 부착되어 있는 것들은 별도로 증권에 기재하지 않아도 보상받을 수 있습니다. 즉, 세대에 속하는 사람의 소유물은 대부분 자동 담보됩니다.
2) 명기 물건: 귀금속, 귀중품(휴대 가능하며 점당 300만원 이상), 통화, 유가증권, 우표, 골동품, 소프트웨어, 옥외에 쌓아 둔 동산(야적의 동산) 등은 반드시 증권에 기재해야 보상받을 수 있습니다.

 

5. 책임 시기 및 보험금 지급 기일
화재보험의 책임 시기는 청약 승낙 후 제1회 보험료를 받았을 때부터 시작됩니다. 보험금 지급 기일은 보험금 청구 서류를 접수한 후 지체 없이 지급 보험금을 결정하고, 결정된 날로부터 7일 이내에 지급해야 합니다.

6. 계약 전 알릴 의무 (고지의무)
계약자, 피보험자, 또는 그들의 대리인은 보험 계약 체결 전에 중요한 사실을 보험 회사에 알려야 합니다.
1) 알려야 할 사항: 건물 소재지, 구조, 용도, 건물 내 영위 직종 등입니다.
2) 알릴 필요 없는 사항: 피보험자의 나이, 직업 등은 알릴 의무가 없습니다.
3) 고지의무 위반 효과: 보험회사는 위반 사실을 안 날로부터 1개월 이내에 계약을 해지할 수 있으며, 보험금 지급을 거절할 수 있습니다.

 

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